夫妻談錢傷感情?恰恰相反:婚姻要順利,更必須「好好談錢 ...

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因為一個雙方經過開誠佈公討論、有所共識的財務分配機制,對維繫良好關係的幫助,絕對勝過任何感性的空頭承諾(好比「我養你一輩子」),或雙方對金錢諱莫如深、閉口不談。

很多夫妻之間「不敢談錢」或是「談錢就吵」。

筆者在加國離婚調解庭工作多年,就看過許多配偶直到要離婚時,仍完全搞不清楚自己的另一半賺多少錢;也有不少配偶感情在婚前如膠似漆,婚後卻無法忍受對方的「揮霍」或「吝嗇」,因而訴請離婚。

有的配偶甚至因為談離婚,才知道身為「富二代、富千金」的配偶,卻讓自己有了「婚後負債」:這是因為在加拿大「剩餘財產分配」制度當中(詳見《全球首富離婚記:談談北美的「剩餘財產分配」制度,與台美「贍養費」的差異》一文),通常均以「婚後」的財產減掉「婚後」的債務之後,以50/50對半分配──但不包含婚前財產,也不包含原生家庭的贈與財產。

所以如果夫妻沒有收入,只是一起「花某一方的祖產」並向銀行借貸,那麼離婚後計算出來的債務,是要由兩個人共同承擔的。

關於「夫妻財產分配」的幾個刻板印象 另一方面,很多男女在交往的過程中,認為「(婚後)經濟獨立」指的就是自己賺錢、自己花費與投資。

但這樣的道理不完全對:因為,由愛情進入婚姻之後,如果雙方仍然抱持著「自己賺錢自己花」的態度,往往很難讓兩人在婚姻當中同步前行──婚姻畢竟需要由兩個人共同經營,如果認為結婚之後,仍可無條件維持婚前自己的花費方式,就很容易在婚後讓兩人因為金錢議題,產生相處上的矛盾。

所謂的「經濟獨立」,並不代表「經濟自私」:選擇理想的另一半,固然以一個經濟獨立的個體為佳,但除此之外,雙方也必須在交往的過程中瞭解婚姻的金錢觀是「互通有無」以及「共同承擔」。

否則當夫妻有了孩子之後,如果其中一人選擇當家庭主婦或家庭主夫,那麼「為家庭犧牲事業與收入」的她/他,難道就活該成為只能依靠自己過去積蓄(或對方「施捨」)的一方? 我所認識的西方專業人士無論男女性,就算在職場上叱吒風雲,有時候為了孩子,仍會在夫妻雙方共同協調、評估之後,由夫妻中的一方「暫時」離開職場,投入照顧孩子的成長──在這樣的情況下,夫妻更必須做好婚內財產分配。

此外,經常有人「誤以為」西方女性都與丈夫「經濟完全分開、各花各的(財)」,其實這是不正確的觀念:若真如此,我周邊那麼多暫時或永久離開職場成為「全職媽媽」的西方女性,豈不都要坐吃山空、陷入經濟窘困? 但與許多亞洲或華人夫妻較為不同的是,西方夫妻若決定有一方要全職照顧孩子,多會清楚談好「條件」:我所認識的西方夫妻,大多對於「婚內理財」的心態是很開誠布公的──既不會對「談錢」諱莫如深,也鮮少會說出「我養你一輩子」(做不做得到當然是另一回事)、「錢都給你決定就好」這類感性色彩濃厚的承諾。

當然,不論東西方的夫妻都有「例外」。

但根據筆者的經驗,因為婚前這種感性的「忌諱」或「承諾」,導致婚後雙方關係因錢生變的案例卻比比皆是、甚至可說「不分族群、無一例外」。

所以,婚姻中有關金錢的議題,無論是結婚前或結婚後,雙方都應該心平氣和、開誠佈公地討論。

圖/Pixabay 什麼是正確的「婚姻中經濟獨立」觀念? 首先,「婚姻中的經濟獨立」,指的不是單純的「自己賺錢自己花」,而應該是:在婚姻中,無論任何年齡,都能夠保持「可以隨時回歸職場的獨立自主能力」、或「與配偶間有公平且具保障的財務分配共識」。

在婚姻中,無論是男性或女性,有時總會有一個階段,想要「轉型」自己的生活型態。

但希望自己在人生中有不同挑戰的同時,現實上也必須要有足夠的積蓄作為支撐──在與另一半共同成立家庭後,這個支撐更是備顯重要。

雖然可能有部分人士會認為「人只要有夢就該去追」,但如果在「追夢」之前,沒有先做好長期理財規劃的基礎,那麼財務的窘迫,往往很快會變成追夢的瓶頸,甚至破壞了與另一半的關係。

以我個人為例,我在20幾歲時,就希望到了中年時期能夠一邊從事法律相關工作,一邊把自己在中年之前的人生經驗與工作經驗以文字呈現,成為作家。

但是我也深知,在加拿大從事法律相關工作由於「客源限制」,往往無法獲取豐厚的收入;而「作家」當中,更只有極少數人能夠經濟豐餘,我只敢把寫作當成業餘的追夢。

所以,為了能夠盡可能無後顧之憂地達成人生期望,我從畢業出社會後,就開始為自己進行退休儲蓄計劃當中的RRSP(RegisterRetirementSavingPlan)及TFSA(TaxFreeSavingAccount)的準備工作。

(請詳見我在《換日線》的下一篇理財文章) 這些早早開始的準備工作,讓我在婚後相對不會與丈夫「為錢爭吵」、更不會「拿人手短」;也因為有這樣長期的規劃,我才能夠在邁入中年的今天,可以全心投入加拿大法律調停工作、以及我自己熱愛的寫作當中。

「理想通常很豐滿,現實往往很骨感」,所以衷心建議想要追求自己夢想的年輕朋友,請一定要謹記在年輕時就有財務管理與規劃的概念,當然也要好好投資自己的專業能力,為自己的未來「超前部署」──這不只是為了自己「放膽追夢」的安全網、也是與未來另一半「好好談錢」的基礎。

孩子的教育基金與理財觀念,越早「部署」越好 對有孩子的家庭來說,「婚內理財」當中很重要的一環,是關於孩子的教育基金。

以筆者所在的加拿大為例,在夫妻經濟獨立的狀況下,政府鼓勵有孩子的家庭購買「教育儲蓄基金」(RegisteredEducationSavingsPlan,RESP),及早為子女的教育基金做好規劃。

在此簡介一下這個制度:加拿大教育儲蓄基金當中,包含家長為子女供款的「自付額」部分,以及「政府資助」的部分。

當家長為子女的教育基金註冊並開始供款時,加國聯邦政府會為每名18歲以下的孩子,提供20%的額外補助。

(每年家長供款上限2500元加幣,終生最高補助為每名孩子7200加幣,約新台幣15.6萬元) 此外,婚內理財的重點,也包括隨時注意政府(通常給予孩子)對家庭的補助方案,以及申報所得稅時可以減免的項目,例如孩童花費津貼(ChildCareExpenseDeductions)、兒童看護津貼(CanadaCaregiverCredit)、兒童殘障補貼(ChildDisabilityBenefit),以及領養津貼(AdoptionExpensesTaxCredit)等等。

這些細節因為文長侷限,在此就不一一深入介紹。

其實不只加拿大,多數國家如今也都有類似的「政府補助子女教育、養育」相關計畫,夫妻可共同留意所處國家的相關補貼。

但在觀察各國補貼政策之餘,也不要忘記研究一下該國(對於夫妻婚後)的所得稅申報方式──以加拿大來說,羊毛終究出在羊身上,政府推行的眾多福利政策,還是從人民的稅收而來。

另一方面,父母在為孩子規劃教育基金的同時,建議也可在條件允許下,多開誠佈公地讓孩子及早參與及知悉、討論──因為教育基金與孩子本人切身相關,這是藉機培養孩子了解「預算規劃」、「財務責任」的重要性,及進行家庭理財教育的最好時機。

圖/HumphreyMulebaonUnsplash 夫妻、伴侶之間如何「好好談錢」? 夫妻、伴侶之間,千萬不要害怕談錢。

因為一個雙方經過開誠佈公討論、有所共識的財務分配機制,對維繫良好婚姻關係的幫助,絕對勝過任何感性的空頭承諾,或雙方諱莫如深閉口不談。

至於「婚內財務分配」,較常見的方式有以下三種: 其一是「各自理財」:夫妻各自管理自己的收入,但由夫妻分配、共同負擔家中開支,諸如房貸、保險、水電費、電話費等等。

其二是「共同理財」:夫妻雙方的收入先合併,減去開銷與共同投資後,如果有剩餘的部分,再平分(或按比例)分為兩份,由夫妻雙方各自投資,夫妻互不干涉「各自投資」的部分。

其三是「一人理財」:由夫妻當中的一方全權負責。

我個人因為看過太多夫妻其中一人「獨攬財務大權」導致的衝突或悲劇,自然較不贊同第三種方式。

而在第一種和第二種之間,我相對較為推崇第二種方式(但沒有必然):我與配偶的理財方式,就是先把雙方的薪資加在一起,扣除家用與共同投資後,再把金錢分成兩份,各自作投資——也就是說,我們夫妻雙方既有「共同投資」,如我們居住的房產等;兩人也各自擁有退休基金與能夠自主運用的金錢。

這樣的好處是,在「各自投資」的部分,由於夫妻都不干涉對方的金錢運用,能夠保有個人理財的自由度;而「先加總再對分」的機制,則比「各自理財」的方式更能保障彼此在人生不同階段與選擇時的財務狀況,能由配偶一起承擔。

另外,因為先談好了「各自投資互不干涉」的原則,以我們的案例來說,反而更能交流彼此的投資想法——因為我有任職皇家銀行的財經背景,以及目前商業法調停的工作,對理財的慨念接觸較多,因此身為醫院急診醫師的先生會不時與我「討論」他的個人投資,但當然最後還是由他自己判斷決定。

對於「個人投資」部分,我們堅持不委託對方、也不委託外人,更不替家人與朋友操盤投資,目的都是「談錢、但不為錢傷感情」。

有適度、但不過度的「危機感」 最後,關於「婚內理財」或「婚內財產分配」,雙方都必須要有「適度的危機感」:所謂的「危機感」,指的既是雙方共組的家庭,要有未雨綢繆的財務規劃(例如本次意外衝擊全球的疫情);也是如果雙方決定或因故分開,對經濟上(尤其關於子女教養)是否會形成衝擊。

但同樣重要的是,「危機感」必須適度控管:如果對於金錢的不安程度,已經嚴重到(雙方或一方)難以平靜地享受生活,那麼彼此更應該好好討論溝通,降低焦慮。

當中最重要的原則是,切記千萬不要把自己的金錢觀,強加在自己的戀愛伴侶或婚姻配偶上,也千萬不要干涉對方原生家庭的經濟分配。

這樣因過度危機感導致的缺乏溝通、自主空間,只會讓自己與對方、甚至家人間的矛盾、衝突越演越烈。

「夫妻談錢傷感情」?其實絕對不然。

若用對的方式談,結果更是恰恰相反:只要真誠尊重對方、彼此開誠佈公、平心靜氣地好好談,共同決定雙方都可以接受的理財方式,就是最好的方式。

  執行編輯:張詠晴 核稿編輯:張翔一 加拿大 婚姻 金錢觀念 教育 關聯閱讀 觀察東西方婚姻價值觀6大差異,讓婚姻免於痛苦 「想離婚嗎?麻煩再等兩年!」──英格蘭離婚法律,讓「不愛了」的妻子好抓狂 作品推薦 戰勝「愛情魔咒」──遇見愛情之後,如何克服恐懼? 從馬克宏《變革的力量》,看我們如何在愛情中突破自我設限 參考資料 TOP 彭孟嫻Jessica/海外法律人的生活觀點 彭孟嫻JessicaPeng,目前從事法律調停工作(家事法&商業法),同時也是加拿大調停仲裁協會會員。

曾任加拿大家事法庭諮詢部、加拿大市議員助理、加拿大皇家銀行、德商醫療研發加拿大總公司進出口部門。

畢業於約克大學法律調停(YorkUniversity:Mediation)、森尼卡法律顧問(SenecaCollege:Paralegal)、皇后大學經濟系(Queen’sUniversity:EconomicsDegree)。

專注於家事法離婚議題調停、小額法庭調停、租約法調停。

著有《戀愛脫單魅力學》、《不怕離婚,再說IDo!》。

臉書專頁:彭孟嫻JessicaPeng 新浪部落格:默語鏡花 IG:jessicapeng888 YouTube頻道:彭孟嫻JessicaPeng 網站:彭孟嫻JessicaPeng   看更多 上一篇 30歲,健身房教練,非富二代──他靠自己,在泰國買了五間房 下一篇 穿著拖鞋的富豪,是廣東獨特的風景:中國億萬富豪最多的一「省」 你可能有興趣的文章 政治Politics 聽到抗爭中的爆炸聲,學生居然笑了⋯⋯為讓難民議題不再遙遠,我從英國返台舉辦工作坊! 商業Business 新加坡疫情下掀「自動販賣機熱潮」:除了挪威鮭魚、切片和牛,還能買到仙人掌! 商業Business 【商戰歐洲】特斯拉失去歐冠寶座:天價罰款+超值優惠,「迫使」電動車群雄並起? 財經Finance 疫後理財:聚焦環球股票,做好長線分散投資---30歲的你為何非懂不可? 熱門文章 1 緬甸政變:閱兵日軍方在40多城開槍鎮壓示威,約百人死亡(BBCNews中文) 2 替代役男外派越南:踏出舒適圈、走進當地生活,「愛上我曾經充滿偏見的土地」 3 從不會說日語,到贏得日本雇主頒發「最有價值奬」──專訪Deloitte資深戰略顧問MelodyLin 4 上世紀的蘇伊士運河危機也有「台灣因素」、長賜號並非史上第一艘「卡關」船隻 5 30歲留學俄國從大一念起,耗時7年學成卻不戀棧名利──專訪知名畫家鍾敦浩 6 震驚北美華人社會,亞特蘭大連環槍殺事件:「黃色狂熱」下,駭人的仇恨犯罪 合作推薦 合作推薦 換日線Crossing-最貼近你的國際新視野 歷年季刊 團隊成員 大事記 Copyright©2021天下雜誌.Allrightsreserved.版權所有,禁止擅自轉貼節錄


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